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Rédiger une reconnaissance de dette ou de prêt

Lorsque vous prêtez de l’argent à un ami, un membre de votre famille ou même un collègue, il est primordial de garder une trace écrite de ce prêt. En effet, seul un document écrit tel qu’une reconnaissance de dette ou un contrat de crédit sera une preuve valable pour exiger le remboursement de la dette, de la somme prêtée. La reconnaissance de dette consiste pour la partie qui s’engage, à mentionner de sa main dans l’acte juridique constatant cet engagement, la somme ou la quantité en toutes lettres et en chiffres (article 1326 du code civil). La déclaration de créance peut aussi se faire sous la forme d’un contrat de prêt.
Le contrat de prêt est prévu par l’article 1874 du code civil ; il s’agit d’un contrat par lequel l’une des parties, le prêteur, met à la disposition de l’autre, l’emprunteur, une chose pour son usage à charge de restitution. Lorsque vous faîtes un prêt d’argent, il est donc essentiel de conclure un contrat de prêt afin d’obtenir ultérieurement le remboursement de la somme.
En effet, sans trace écrite la personne pourra contester la réalité du prêt ou arguer qu’il s’agit d’un don, d’un cadeau et vous n’obtiendrez alors aucun recouvrement de la dette. Vous trouverez un exemple de reconnaissance de dette sur Documentissime, à télécharger gratuitement.

Le contrat de prêt

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Le contrat de prêt, également appelé contrat de crédit dans certains cas, est prévu par l'article 1874 du code civil. Il s'agit d'un contrat par lequel l'une des parties, le prêteur, met à la disposition de l'autre, l'emprunteur, une chose pour son usage à charge de restitution. On parle en pratique de prêt à usage. Pour obtenir le remboursement de la dette, de l'argent prêté, il faut un écrit. En effet, la preuve de la remise des fonds à une personne ne suffit pas à justifier son obligation de restituer la somme reçue par elle. Le contrat de crédit, est un contrat de prêt conclu entre un particulier et un professionnel, type contrat à la consommation.

Même entre particuliers, le prêt répond à des obligations et des formalités indispensables de déclaration de créance. En effet, selon l'article 1341 du code civil, il faut un écrit pour prouver l'existence d'un contrat de prêt d'un montant supérieur à 1500 euros. Dès lors que vous concluez un contrat de prêt entre particuliers d'une valeur supérieure à 1500€, l'acte doit être passé par écrit, ou même devant un notaire si vous le souhaitez. La loi demande donc comme preuve un document écrit.

Ce document doit contenir toutes les informations nécessaires pour obtenir ensuite le remboursement de la dette. Dès qu'un ami ou autre vous fait une demande de prêt et que vous y accédez, il faut établir une preuve du contrat afin de ne pas risquer un impayé par la suite. Vous avez donc le choix entre procéder à un acte sous seing privé (entre particuliers) ou à un acte notarié (devant notaire).

Le contrat de prêt devra comporter les coordonnées de l'emprunteur et du prêteur et le montant du prêt. Vous avez également la possibilité d'y faire figurer le taux d'intérêt et les modalités de remboursement. Pensez à rédiger autant d'exemplaires que de personnes concernées par ce prêt, chacune d'entre elles devant signer et dater l'acte. De façon plus détaillée le contrat de prêt doit contenir :

- le nom (identité complète) et l'adresse du prêteur et de l'emprunteur;

- le fait qu'il s'agit d'un prêt sous seing privé;

- la somme totale empruntée en chiffres et en toutes lettres. Il est préférable d'effectuer un virement sur le compte de l'emprunteur. Il faut éviter de donner de l'argent comptant;

- la durée du prêt et les échéances convenues pour rembourser le capital emprunté (en une ou plusieurs fois) ainsi que les dates d'échéances de remboursement fixées;

- l'éventuel taux d'intérêt négocié et accepté de part et d'autre. Prêteur et emprunteur peuvent convenir librement du paiement ou non d'un intérêt et du taux de ce dernier.

- le lieu complet et la date précise de l'accord;

- la signature de l'emprunteur;

- la mention manuscrite approuvé ou bon pour suivie de la somme en toutes lettres si le contrat est dactylographié.

Enfin, tout contrat de prêt supérieur à 760 € doit être enregistré auprès des impôts, ainsi qu'à l'administration fiscale. Si un même débiteur a contracté plusieurs prêts inférieurs à 760 euros mais dont le montant total est supérieur à 760 euros et ce auprès du même créancier et au cours de la même année, ces prêts devront également être déclarées.

En cas de décès du prêteur, le contrat de prêt est toujours valable, l'emprunteur devra rembourser la somme prêtée aux héritiers du prêteur.

Une autre solution est possible pour ne pas rester impayé, il s'agit de la lettre de reconnaissance de dette appelée aussi la lettre de dette.

Comment rédiger une lettre de reconnaissance de dette ?

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La lettre de reconnaissance de dette entre particuliers est l'acte par lequel une personne reconnaît unilatéralement devoir une certaine somme à une autre personne ; sa validité est subordonnée à la mention, de la main même de celui qui s'engage à rembourser, de la somme en toutes lettres et en chiffres. La reconnaissance de dette entre particuliers est prévue par l'article 1326 du code civil. Il s'agit de « l'acte juridique par lequel une seule partie s'engage envers une autre à lui payer une somme d'argent ou à lui livrer un bien fongible doit être constaté dans un titre qui comporte la signature de celui qui souscrit cet engagement ainsi que la mention, écrite par lui-même, de la somme ou de la quantité en toutes lettres et en chiffres. En cas de différence, l'acte sous-seing privé vaut pour la somme écrite en toutes lettres ».

La reconnaissance de dettes peut donc être établie par acte sous seing-privé ou par acte notarié (acte authentique revêtu de la force exécutoire). L'exigence de l'écrit est indispensable pour prouver l'existence du prêt et imparable face à l'emprunteur de mauvaise foi. La lettre de reconnaissance de dette est donc une précaution indispensable, ne serait-ce que pour prévoir l'éventualité d'un décès inopiné du débiteur et la mauvaise volonté ou l'ignorance de ses héritiers.

Pour que la reconnaissance de dette entre particuliers soit valable, suite à la demande de prêt d'argent, elle doit être écrite, datée et signée par le débiteur, et mentionner la valeur de la dette en chiffres et en toutes lettres. De façon plus détaillée, la reconnaissance de dette doit respecter les conditions suivantes :

- être écrite, datée et signée par la personne qui s'engage,

- comporter l'identité des personnes (débiteur et créancier) : nom, prénom et date de naissance,

- indiquer la somme en chiffres et en lettres de la dette (en cas de différence entre la somme en lettres et celle en chiffres, c'est le montant en lettres qui sera retenu),

Il n'y a pas de limite de montant. La reconnaissance de dette peut également indiquer le terme, c'est-à-dire une date à laquelle le paiement de la dette sera exigible (si aucune date d'exigibilité n'est précisée, on considère que la somme est immédiatement exigible) et le taux d'intérêt. Lorsque vous avez reçu une mise en demeure de payer vos dettes d'une personne qui se base sur une reconnaissance de dettes, vous pouvez contester la validité du document, si la reconnaissance ne comporte pas la mention en chiffres et en lettres de la somme à payer ou la signature du débiteur.

En règle générale, la lettre de reconnaissance de dettes établit uniquement l'engagement du débiteur à verser une certaine somme d'argent mais il est possible d'y ajouter des délais d'exécution. S'il n'est établi aucun délai de paiement, un seul exemplaire pour le créancier suffit ; en revanche, avec un délai de paiement les deux parties doivent avoir un exemplaire de la reconnaissance de dette. Le site Documentissime propose un modèle de reconnaissance de dette, cet exemple de reconnaissance de dette vous permettra de rédiger votre propre lettre et ainsi de vous ménager d'une preuve de la créance.

Lorsque vous avez prêté de l'argent mais qu'aucun n'écrit n'a été signé, une solution reste possible pour ne pas être impayé ; il s'agit de la signature d'une reconnaissance de dette a posteriori. Vous ne pourrez cependant pas forcer la personne à qui vous avez prêté cet argent à signer cette reconnaissance de dette ultérieure, cela déprendra uniquement de sa bonne volonté. Voilà pourquoi il est primordial de signer la déclaration de créances avant la remise de l'argent.

La lettre reconnaissance de dettes dont le délai n'est pas fixé a une validité de cinq ans, c'est-à-dire que le créancier a cinq ans pour faire valoir ses droits en justice en cas d'inexécution du contrat. Toute reconnaissance de dette entre particulier supérieure à 760 € doit être enregistrée auprès des impôts. En effet, pour toute dette d'un montant supérieur à 760 €, un acte détaillant les modalités de remboursement de la dette doit être rédigé. De plus la reconnaissance de dettes doit faire l'objet d'une déclaration aux administrations fiscales.

Si la reconnaissance de dette ne contient pas toutes les mentions légales nécessaires, celle ci ne sera pas valide. Néanmoins si la lettre de dette est inférieure à 1 500 €, le créancier (préteur) peut tout de même poursuivre le débiteur et prouver l'engagement de ce dernier par tous les moyens. Dans ce cas, la reconnaissance de dettes non valide constituera un commencement de preuve pour le recouvrement de la créance. En effet, un acte sous seing privé qui ne remplirait pas toutes les conditions de forme (signature manquante, date oubliée, ...) ne perdra pas toute sa valeur probante. Celui-ci n'aura plus la valeur probante de l'acte sous seing privé mais, par contre, fournira ce que l'on appelle un commencement de preuve par écrit qui ouvre, en régime de la preuve légale, les possibilités de la preuve libre pour confirmer ce qui est contenu dans cet acte et en pratique obtenir le recouvrement de la dette. Des témoignages précis et concrets peuvent dans certains cas suffire puisque sur le plan civil, jusqu'à 1 500 €, une preuve peut être apportée sans qu'un écrit soit nécessaire.

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