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Recouvrement de créance: Utiliser une reconnaissance de dette en l'absence de remboursement

Comment utiliser une reconnaissance de dette afin d'obtenir le remboursement d'une créance ? Quelles sont les démarches, les formalités à suivre ?

Solutions de recouvrement d'une dette

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Vous avez prêté de l'argent à un ami ou un membre de votre famille, avec la signature d'une lettre de reconnaissance de dette, or celui-ci tarde à vous rembourser ; il est maintenant temps de mettre en oeuvre cette reconnaissance de dette (appelée aussi lettre de dette). En effet, cette formalité vous permet dans un second temps d'obtenir le remboursement de la dette. La demande de remboursement amiable pourra être effectuée dès lors que le tiers n'a pas de lui-même commencé le remboursement de la dette au delà du terme prévu par la lettre reconnaissance de dettes. Si cette demande reste sans suite, le recouvrement de la créance pourra être demandé par une mise en demeure de payer.

La mise en demeure prévu par l'article 1139 du code civil est un acte par lequel le créancier demande à son débiteur d'exécuter son obligation, en l'espèce celle de rembourser le prêt d'argent resté impayé. La mise en demeure de payer est en principe faite par exploit d'huissier.

Enfin, si l'impayé n'a pu être réglé à l'amiable, un créancier peut contraindre son débiteur à honorer ses engagements grâce à une procédure judiciaire rapide : l'injonction de payer (injonction de paiement) prévu aux articles 1405 à 1424 du nouveau code de procédure civile. Cette procédure, appelée également injonction de paiement, se déroule devant la juridiction de proximité pour une demande en matière civile dont le montant ne dépasse pas 4 000 € et devant le tribunal d'instance pour une demande en matière civile d'un montant supérieur à 4 000 € ou d'un montant inférieur ou égal à 4 000 € lorsqu'elle est relative à un contrat de crédit à la consommation, un contrat de louage d'immeubles ou portant sur l'occupation d'un immeuble.

Le remboursement d'une dette

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Le remboursement d'une dette (ou recouvrement de dette) ne peut être exigé que si celle-ci a fait l'objet d'une reconnaissance de dette. Dans une reconnaissance de dette entre particuliers, il est également important de préciser les modalités de remboursement du prêt. Si aucun délai n'est indiqué, le paiement de la somme prêtée est exigible après l'envoi d'une mise en demeure. En vertu de la loi n° 2008-561 du 17 juin 2008, la durée de validité d'une reconnaissance de dette est de cinq ans, contre trente ans auparavant. Lorsqu'un délai de prescription est interrompu, un nouveau délai court à compter de la date de l'évènement à l'origine de l'interruption.

Une créance née en janvier 2009 à l'occasion d'un prêt d'argent mais que le débiteur ne reconnaît qu'en juillet 2012 par une reconnaissance de dette dûment signée a pour effet de faire courir un nouveau délai de cinq ans. Au lieu de se prescrire en janvier 2014 la créance pourra être recouvrée jusqu'en juillet 2017. La prescription s'interrompt donc notamment par la reconnaissance de dette (lettre de dette) du débiteur ainsi que l'introduction d'une action même il ne s'agit que d'une action en référé.

Dans le cas où les biens du débiteur seraient saisis en vue du remboursement de ses dettes, le bénéficiaire d'une simple reconnaissance de dette est désavantagé par rapport à d'autres catégories de créanciers. Il est difficile de recouvrer une dette si le débiteur est en situation de surendettement. Si sa situation est reconnue et prise en charge par la commission de surendettement, il y a deux options, soit votre débiteur possède des biens qui peuvent être saisis et servir à payer ses dettes, soit il n'a rien. Si la dette a été contractée avant que le débiteur ne se mette en situation de surendettement, il faut que la commission qui statue sur le dossier soit informée de cette créance pour qu'elle puisse dire si oui ou non votre débiteur peut vous rembourser et dire quand et comment ce remboursement sera fait.

Si la dette a été contractée après, alors la mauvaise foi de votre débiteur peut être mise en cause et il ne faut pas hésiter à porter plainte, ce qui permet d'être en bonne place sur la liste des créanciers et ainsi peut-être remboursé. Pensez dès lors à faire une déclaration de créance (appelée aussi déclaration de dette).

L'article 1341 du code civil rappelle que « la preuve d'un paiement peut être rapportée par tous moyens ». Le paiement est qualifié de fait juridique, il peut alors se prouver par tous moyens, y compris par courriels, courriers, sms, relevés bancaire ou autres (Civ. 1re du 16 septembre 2010). Il est cependant conseillé de rédiger ou de demander une attestation de paiement d'une dette en espèces, afin de justifier tout paiement. La lettre de demande d'une attestation de paiement en espèces d'une dette n'est soumise à aucun formalisme. Elle peut donc être envoyée par simple lettre.

Des échéances impayées

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S'il y a un décalage entre la date de naissance de la créance (date de signature de la reconnaissance de dette) et son exigibilité (date du remboursement de la dette), le délai commence à courir à compter de l'échéance impayée (Cassation civile 1e chambre 4 janvier 2005, n°03-11.843, 9 décembre 1986, n°85-11.263).

Si des échéances restent impayées à la mort du débiteur alors les héritiers devront payer les sommes non remboursées. En effet, le code civil dans ses articles 1875 à 1879 prévoit que les engagements qui se forment par le commodat (prêt entre particuliers) passent aux héritiers de celui qui prête, et aux héritiers de celui qui emprunte. En cas de décès du préteur, l'emprunteur doit rembourser la dette auprès des héritiers du préteur et corolairement en cas de décès du débiteur, la dette est transmise également à ses héritiers.

Si passé un laps de temps, un certain nombre d'échéances sont impayées, alors le créancier, titulaire d'une lettre de reconnaissance de dette, pourra demander la mise en demeure du tiers ou directement saisir le tribunal afin d'obtenir une injonction de payer. Une créance devient "impayée" dès lors qu'elle n'a pas été réglée à son échéance exacte initialement convenue, même si elle n'excède qu'un seul jour retard, alors que cette dernière est de façon incontestable certaine, liquide et exigible. Le débiteur pourra donc être amené à payer les montants suivants:

- la somme du prêt d'argent

- les intérêts moratoires (qu'ils soient conventionnels et/ou légaux)

- la clause pénale, les indemnités contractuelles et les pénalités de retard prévues par le juge.

La lettre de mise en demeure de payer

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La mise en demeure est l'acte par lequel un créancier demande à son débiteur d'exécuter son obligation. Elle fait courir les dommages et intérêts moratoires. En droit commun, la mise en demeure est faite par exploit d'huissier. Selon l'article 1139 du Code civil, le débiteur est « constitué en demeure », soit par une sommation ou par autre acte équivalent, telle une lettre missive lorsqu'il ressort de ses termes une interpellation suffisante, soit par l'effet de la convention, lorsqu'elle porte que, sans qu'il soit besoin d'acte et par la seule échéance du terme, le débiteur sera en demeure. La mise en demeure de payer a pour but d'inviter de façon expresse et formelle le débiteur à s'exécuter dans le délai qu'elle fixe, étant précisé qu'à défaut d'exécution volontaire, la personne à laquelle elle est adressée sera citée à comparaître devant la juridiction ayant compétence pour juger l'affaire.

La lettre de mise en demeure de payer doit être adressée par courrier recommandé avec accusé de réception. Elle ordonne officiellement au débiteur d'exécuter son obligation, c'est-à-dire rembourser le prêt consenti et attesté par la reconnaissance de dette selon certaines modalités et dans un délai déterminé. Cette lettre donne au débiteur la possibilité de payer sa dette sans passer par les tribunaux. Le contenu d'une lettre de mise en demeure doit être clair, précis. Elle doit comporter diverses mentions, notamment, la date de sa rédaction, les coordonnées du destinataire, les coordonnées de l'expéditeur et sa signature, l'expression « mise en demeure ». Elle doit résumer le litige, demander un règlement, fixer un délai afin de régler le litige. Il faudra y joindre la copie du contrat de prêt ou de la reconnaissance de dettes, la copie de la lettre de demande de remboursement, la copie des lettres de relance de demande de remboursement. Documentissime propose un modèle gratuit de lettre de mise en demeure de rembourser une dette.

Le débiteur peut être mis en demeure par lettre recommandée avec accusé de réception ou, de façon plus sûre, par acte d'huissier (délivrance d'une sommation de payer). La sommation de payer donne date certaine à la mise en demeure, et revêt un caractère plus solennel et comminatoire (menace sur le débiteur).

Enfin si l'impayé n'a pas pu être réglé de façon amiable ni par voie d'huissier, le créancier peut contraindre son débiteur à honorer ses engagements grâce à une procédure judiciaire rapide : l'injonction de payer.

L'injonction de payer la dette

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L'injonction de payer ou injonction de paiement est une procédure simplifiée à l'extrême permettant de poursuivre le recouvrement des créances certaines civiles en obtenant du juge de proximité, du juge d'instance ou du président du tribunal de commerce la délivrance d'une injonction de payer qui, à défaut d'opposition par le débiteur, devient exécutoire (article 1405 et suivant du Nouveau Code de Procédure Civile).

Pour obtenir une injonction de payer du tribunal pour le remboursement d'une créance, il faut que la débiteur ne soit ni en redressement ni en liquidation judiciaire, et qu'il réside en France. Il faut remplir un bordereau de requêtes auprès du tribunal compétent, contenant les éléments suivants :

- nom, prénom, profession et domicile des créanciers et débiteurs

- indication précise du montant de la somme réclamée avec le décompte des différents éléments de la créance, ainsi que du fondement de celle-ci (lettre de reconnaissance de dettes entre particuliers).

Si le juge estime la requête justifiée, il rend une "ordonnance portant injonction de payer" pour la somme en litige. Dans un délai de six mois à partir de cette décision, le créancier doit en informer son débiteur par huissier de justice. Le débiteur dispose alors d'un mois pour contester l'ordonnance d'injonction de payer, par voie d'opposition auprès du tribunal qui l'a rendue. Il peut saisir le tribunal soit par déclaration auprès du greffe du tribunal, en se rendant sur place, soit par lettre recommandée avec accusé de réception. Si le débiteur ne répond pas à l'injonction de payer à l'expiration du délai d'un mois, le créancier titulaire d'une reconnaissance de dette peut demander au juge de rendre exécutoire l'ordonnance. Celle-ci possède alors valeur de jugement. Pour faire exécuter l'ordonnance, le créancier peut s'adresser à un huissier de justice qui doit porter l'ordonnance exécutoire à la connaissance du débiteur.

La procédure est gratuite sauf devant les tribunaux de commerce ; en effet, nul besoin d'huissier pour assigner, ni d'avocat. Les seuls frais sont relatifs à la signification de l'ordonnance (qui, elle, doit se faire par huissier).

Si le débiteur ne fait pas opposition dans le délai imparti, l'ordonnance d'injonction de payer devient définitive et fait l'objet d'une signification qui sera remise en mains propres par l'huissier au débiteur. Le créancier et son huissier peuvent alors engager une exécution de cette ordonnance définitive, par saisie. Si le débiteur paie au créancier ce qui a été jugé, avant que l'affaire ne revienne devant le juge de l'exécution, ce dernier clôturera le dossier en attente. Si le débiteur ne peut pas payer alors ses biens seront saisis par voie d'huissier en recouvrement de la créance (saisies-loyer, saisie du compte, saisie des rémunérations, voire saisie du véhicule).

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